LA PRÉVOYANCE c'est
quoi ? par E. Skali
Elle protège la famille des aléas de la vie. C'est une forme de dispositions nécessaires pour faire face (notamment d'un point de vue matériel) à telle ou telle situation que l'on ne peut prévoir d'une façon certaine (retraite, invalidité, décès, protection santé)
On parle en général de prévoyance lorsque que l'on met en place des solutions de protections financières pour prévenir des situations difficiles de vie.
Quatres domaines de protection existent :
1) Les accidents de la vie :
La vie de la famille peut être fortement affectée par la survenance d'un accident touchant une ou plusieurs personnes de la famille. Les accidents inhérents à la vie moderne sont nombreux et variés. Il s'agit notamment :
Des accidents domestiques (blessure en bricolant, chute dans le jardin,…) ;
Des accidents médicaux (intervention bénigne entraînant la paralysie de l'assuré…) ;
Des accidents dus à des agressions physiques ou à des attentats (bombe, voiture piégée,…) ;
Des accidents causés par des catastrophes naturelles ou technologiques (tempêtes, inondations, usine AZF,…).
La notion d'accident corporel est généralement définie comme une atteinte corporelle provoquée par l'action soudaine d'une cause extérieure et indépendante de la volonté de l'assuré ou du bénéficiaire.
C'est ainsi que sont généralement exclus :
Les lésions qui peuvent se révéler avec soudaineté mais dont l'origine est interne, tels que les hernies, lumbagos, hémorragies cérébrales,…
Les évènements causés ou provoqués intentionnellement par l'assuré
Le suicide ou la tentative de suicide
Les accidents survenus sous l'emprise d'un état alcoolique
Les accidents résultant de guerres, d'émeutes ou de risques atomiques
2) L'assurance vie ou l'assurance décès ? :
L'assurance décès est souvent confondue avec l'assurance vie. Pourtant, alors que l'assurance vie, en dépit de son appellation, s'apparente plus à un produit de placement, l'assurance décès est, elle, un véritable produit d'assurance, au même titre que l'assurance automobile ou l'assurance habitation par exemple.
L'intérêt de l'assurance décès
Le risque à assurer est le décès du souscripteur, ou son invalidité absolue et définitive. Si l'un ou l'autre de ces risques se réalise pendant la période de cotisation prévue, l'assureur verse au(x) bénéficiaire(s) une somme, sous forme de capital ou de rente, dont le montant a été déterminé lors de la souscription du contrat. Dans le cas contraire, l'assureur n'aura rien à verser et les primes auront été payées à fonds perdus.
L'assurance décès constitue un intéressant outil de prévoyance pour protéger les proches.
Deux grandes catégories de contrats d'assurance décès
La Temporaire : c'est un contrat de prévoyance essentiellement destiné aux jeunes chefs de famille qui ne disposent pas d'un patrimoine important, par exemple les jeunes entrepreneurs, surtout lorsque le conjoint n'a pas d'emploi ou participe à l'activité de l'entreprise et qui souhaitent protéger leurs proches en cas de décès prématuré ou d'invalidité absolue et définitive médicalement constatée.
Comme son nom l'indique, l'assurance décès temporaire est souscrite pour une durée donnée, le plus souvent pour une année tacitement renouvelable jusqu'à ce que l'assuré atteigne un âge limite déterminé lors de la souscription.
Si à l'issue de la période convenue, l'assuré est toujours en vie ou n'est atteint d'aucune invalidité absolue et définitive, le contrat prend fin et les primes versées restent acquises à l'assureur, sans possibilité de récupération pour l'assuré qui aura cotisé à fonds perdus.
Dans le cas contraire, la compagnie d'assurance verse le capital garanti aux ayants droit, ou à l'assuré lui-même en cas d'invalidité.
La Vie Entière : elle s'adresse principalement à des personnes plus âgées (les plus de 50 ans) dont le patrimoine est déjà constitué et pour lesquelles la souscription d'une assurance temporaire décès serait inutile.
Cette assurance décès permet au souscripteur de transmettre un capital à ses ayants droit, le plus souvent afin que ceux-ci puissent payer leurs droits de succession au moment du décès. Les assurances vie entière couvrent l'assuré durant toute la vie, jusqu'à son décès, moyennant le versement de primes pendant toute sa vie ou pendant une période déterminée.
La Temporaire décès
Le principe d'une assurance temporaire est de couvrir l'assuré de façon temporaire contre les aléas de la vie. La durée du contrat et le montant du capital à garantir sont fixés librement par l'assuré.
L'assuré peut librement à tout moment résilier son contrat sur simple demande.
Concrètement, si l'assuré décède (maladie ou accident) pendant la durée du contrat, le capital prévu est versé à la personne qui a été désignée comme bénéficiaire ou s'il est en invalidité, il perçoit le capital.
Les risques couverts par la Temporaire décès
• Le décès.
• L'invalidité 3ème catégorie Sécurité Sociale 100 % (Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie).
• L'invalidité 2ème catégorie Sécurité Sociale 66 % (Invalidité Permanente Totale).
• L'exonération du paiement des cotisations en cas d'incapacité de travail.
Les avantages d'une telle garantie
Cette assurance permet de mettre le (les) bénéficiaire(s) désigné(s) librement par l'assuré, à l'abri en cas de coup dur.
Par exemple, en cas de décès prématuré, elle permet de payer les impôts ou les droits de succession ou encore de préserver le niveau de vie du conjoint.
Cette assurance permet également de protéger l'assuré en cas d'invalidité.
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